Votre assurance entreprise est-elle vraiment adaptée ? Le risque invisible qui menace votre activité
Vous avez signé votre contrat, payé vos primes et pensez être correctement assuré. Mais saviez-vous que 80 % des entreprises découvrent les lacunes de leur couverture… uniquement au moment d’un sinistre ? Trop tard pour réagir.
80 % des entreprises sont sous-assurées ou mal couvertes
50 % de bâtiments commerciaux et des machines et stocks sont sous-évalués en France
Un contrat signé ne signifie pas un contrat adapté. Une assurance entreprise sous-évaluée peut sembler ne pas vous inquiéter jusqu’au jour où vous êtes face à la réalité contractuelle. Votre courtier en assurance entreprise sur mesure vous aide à y voir plus clair.
Qu’est-ce qu’une assurance entreprise sous-évaluée ?
Une assurance sous-évaluée, c’est un contrat dont les garanties ne correspondent plus ou pas à la réalité de votre entreprise. Les biens sont sous-estimés, les plafonds trop bas, les durées d’indemnisation trop courtes.
La conséquence directe : en cas de sinistre, l’assureur applique la règle proportionnelle de capitaux et vous n’êtes remboursé qu’à hauteur du ratio entre la valeur déclarée et la valeur réelle.
Exemple Règle proportionnelle
Un entrepôt vaut 2 000 000 € mais n’est garanti qu’à hauteur de 800 000 €. Un sinistre cause 150 000 € de dégâts. L’assureur n’indemnise que 60 000 €. Vous assumez 90 000 € de votre poche même en ayant payé vos primes sans interruption.
Manque à recevoir : 60 000 € à la charge de l’entreprise
Ce mécanisme s’applique aussi aux équipements, aux stocks, aux matériels informatiques. Et très souvent, aux pertes d’exploitation, ce qui est le point le plus critique et peu engendrer une situation de liquidation de la société.
Comment vérifier si votre assurance entreprise est suffisante ?
Voici une liste à parcourir dès aujourd’hui. Si vous répondez « je ne sais pas » à l’une de ces questions, votre contrat mérite un audit.
Chiffre d’affaires déclaré
Votre CA a-t-il évolué depuis la souscription ? Et quid de la marge brut, le déclarez-vous tous les ans à votre assureur ? Un CA sous-déclaré réduit automatiquement vos indemnités pertes d’exploitation.
Certains contrats sont basés sur la marge brut et non le chiffre d’affaires, vérifiez.
Valeur des biens immobiliers et mobiliers
Avez-vous réévalué vos locaux, machines et équipements ces 3 dernières années ? Les coûts de reconstruction ont fortement augmenté ces dernières années.
Durée d’indemnisation pertes d’exploitation
Votre contrat prévoit-il 12, 24 ou 36 mois ? La plupart des sinistres majeurs nécessitent plus de 18 mois pour se remettre pleinement en activité ou reconstruire.
Base de calcul des marges
L’assurance pertes d’exploitation est-elle calculée sur votre marge brute réelle, ou sur une estimation dépassée ? C’est l’erreur la plus fréquente et la plus coûteuse.
Variation des stocks
Vos stocks sont-ils couverts à leur valeur haute saisonnière ou à leur valeur minimale ? Un pic non couvert est une perte sèche en cas de sinistre au mauvais moment.
Focus : la couverture pertes d’exploitation, un point critique
Il doit faire l’objet de toute les attentions. Et pourtant, c’est la garantie qui peut impacter de la survie ou de la disparition de votre entreprise après un sinistre grave.
Les trois erreurs les plus fréquentes :
Une durée d’indemnisation trop courte. 12 mois semblent suffisants mais un incendie industriel, une inondation ou un dégât des eaux grave peuvent immobiliser une activité pendant 18 à 30 mois. La durée des accords administratifs, de la phase de conception et d’étude, ainsi que de la reconstruction ou réparation sont de plus en plus longs. Les mois non couverts restent à votre charge.
Un mauvais calcul de la marge brute. L’indemnisation est calculée sur la marge, pas sur le chiffre d’affaires. Si la marge a progressé depuis la souscription et n’a pas été actualisée, vous êtes structurellement sous-assuré.
Le moment du sinistre : ce qui pourrait se passer
Il est 7h du matin, un appel vous informe que votre bâtiment industriel est en feu. Vous arrivez sur place : tout est détruit. Les machines, le stock, les archives. Votre premier réflexe est d’appeler votre assureur qui vous annonce que vous ne serez remboursé qu’à 60 % de la valeur réelle. Que les pertes d’exploitation ne sont couvertes que sur 12 mois. Et que la marge brute n’a pas été mise à jour depuis 2019. Vous avez fait confiance à un intermédiaire qui ne venait pas vous voir régulièrement et votre contrat, vous ne l’aviez jamais relu.
Cette erreur peut suffire à mettre votre entreprise en péril.
Ce scénario n’est pas exceptionnel. C’est ce que vivent des centaines de dirigeants chaque année. Non par négligence, mais parce qu’ils n’ont pas fait un audit régulier de leur contrat ou pris le temps de le faire relire par un professionnel.
Exemple : PME industrielle, sinistre incendie
Une entreprise de fabrication avec 2,1 M€ de CA. Pertes d’exploitation assurées sur 12 mois, marge déclarée à 28 % (réelle : 38 %). Biens immobiliers sous-évalués de 35 %. Après sinistre total : indemnisation perçue = 310 000 €. Coût réel du sinistre = 680 000 €.
Reste à charge : 370 000 € — l’entreprise a dû céder des actifs pour survivre
Solutions : comment corriger une couverture insuffisante
- Réaliser un audit de contrat avec Corporate assurances
- Actualiser la valeur de vos capitaux assurés. Biens immobiliers, mobiliers, stocks, matériel informatique tout doit être mis à jour selon les valeurs actuelles, pas celles de la souscription initiale.
- Recalculer la base pertes d’exploitation. En s’appuyant sur les comptes réels des deux derniers exercices, avec une simulation sur 24 à 36 mois pour couvrir un scénario réaliste.
- Ajuster les garanties et les plafonds. Parfois, la correction n’a pas d’impact tarifaire car elle permet de faire un avenant au contrat. Dans d’autres cas, elle révèle la nécessité de changer de contrat ou d’assureur.
Astuce : toujours déclarer les assiettes totales à votre contrat et si vous souhaitez limiter l’indemnisation, ce sont les plafonds de garanties qui vont réduire le cout des garanties ou la limite contractuelle d’indemnité globale (LCI).
Pourquoi faire appel à un cabinet expert avec 35 ans d’expérience ?
Une lecture fine de vos contrats que les généralistes n’ont pas forcement. Une connaissance des conditions actuelles du marché par rapport aux caractéristiques de votre activité.
En 35 ans de courtage, nous avons analysé des milliers de contrats. Les lacunes se ressemblent mais leurs conséquences varient du simple au triple selon la taille et le secteur. Notre rôle : lire ce que vous n’avez pas le temps de lire, identifier ce que vous ne savez pas chercher, et vous proposer la couverture juste.
- Accès à des compagnies et produits non disponibles en direct
- Capacité à renégocier les termes d’un contrat existant
- Optimisation du rapport couverture / prime annuelle
- Accompagnement en cas de sinistre pour maximiser l’indemnisation
- Veille continue sur l’évolution de votre activité et de vos risques
- Visites régulières sur site des stocks ou de l’activité.
Votre contrat vous protège-t-il vraiment ?
Un pré audit. Gratuit, sans engagement et important pour votre activité
